Jaminkan 1 Aset, yang Disita Seluruh Aset. Apa Bisa?

PERTANYAAN:

CV saya meminjam dana di bank sekitar tahun 2017 sebesar 5 Miliar Rupiah. Namun pada tahun ini dengan kondisi yang serba sulit, saya tidak mampu membayar cicilan kredit sesuai perjanjian. Lalu orang bank mengatakan seperti ini: “Bapak kalau tidak membayar hutangnya, seluruh aset pribadi bapak dan aset milik orangtua bisa disita, karena ada PG didalam perjanjian bapak.” Waktu itu saya bingung, tetapi hanya diam saja, sambil berpikir apa itu PG itu. Ternyata setelah saya baca, dalam perjanjian itu diatur tentang Personal Guarantee dan ayah saya yang menjadi PG saya.

Saya ingin bertanya apa itu Personal Guarantee? Mengapa saya hanya menjaminkan 1 aset saja, tetapi aset yang tidak saya jaminkan bisa disita juga? Termasuk aset milik orangtua saya?

JAWABAN:

Perjanjian kredit dapat diartikan sebagai perjanjian antara bank dan nasabahnya yang dibuat dalam bentuk perjanjian tertulis. Bank akan memberikan sejumlah dana kepada debitur, sebagai gantinya ada benda yang diberikan sebagai jaminan oleh debitur kepada bank. Jaminan sering menjadi faktor penting dalam menentukan besaran nilai kredit/pinjaman seseorang/si debitur.

Sebelum perjanjian dibuat, bank biasanya akan melakukan beberapa hal untuk meyakinkan dirinya (maksudnya si bank) bahwa nasabah tersebut punya kemampuan dan kesanggupan untuk memenuhi isi perjanjian tersebut. misalnya, modal usaha, prospek usaha, nilai aset (jaminan) yang akan di jaminkan, biasanya juga mereka akan melihat karakter debitur.

Personal guarantee atau secara umum di kenal dengan istilah penanggungan diatur didalam Kitab Undang Undang Hukum Perdata pasal 1820. Bunyinya :

Penanggungan adalah suatu persetujuan dimana pihak ketiga demi kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan debitur, bila debitur tidak memenuhi perikatannya.

Apa konsekuensi dari PG? konsekuensinya adalah seluruh harta pribadi si debitur dan si penanggung bisa di sita dan dijual oleh bank walaupun berutang adalah perusahaannya.

Perlu di ingat, kalau bank memberi pinjaman kredit dengan nilai yang cukup tinggi bahkan kadang melebihi dari nilai aset, maka kalian perlu memeriksa dengan teliti isi perjanjian atau perlu tanyakan lagi alasannya. Karena itu berarti didalam perjanjian kredit, bank mencantumkan klausul personal guarantee.

Perlu dipahami bahwa CV itu bukan badan hukum ya tapi badan usaha. Jadi kalau nanti ada masalah kredit atau hutang maka perrtanggungjawabannya adalah secara perorangan.

Karena sang ayah menjadi personal guarantee maka apabila terjadi kredit macet, dan bank melakukan pailit maka bukan hanya aset debitur yang di sita, tetapi aset pihak ketiga dalam hal ini penanggungan (ayah) juga disita untuk membayar seluruh hutang usaha.

Saran kami, apabila ke depannya melakukan perjanjian kredit maka pihak debitur perlu membaca dengan teliti klausul perjanjian kredit tersebut. apabila dicantumkan mengenai personal guarantee lebih baik si debitur bisa kembali negosiasi dengan pihak bank agar klausul tersebut di hapus. Dampaknya apa? Nilai pinjaman biasanya dikurangi.

Apabila Anda membutuhkan konsultasi hukum, Anda dapat mengubungi kami melalui email: lassa@lassaadvocate.com